إذا كنت تفكر في الحصول على قرض.. إليك التفاصيل الكاملة عن القروض وفوائد البنوك

القروض هى معاملة مالية بين طرفين، ويحصل الطرف الأول على المال من الطرف الثاني ويكون أحد الأطراف بنك فيسمي قرض .

عبارة عن اتفاق مكتوب بين طرفين يشمل نقل ملكية شئ ما من الطرف المدين مقابل الإلتزام بتسديد قيمة القرض في فترة زمنية.

تسدد قيمة القرض بناء علي مبالغ مالية يطلق عليها اسم “المبلغ المقطوع”، ويحدد لها تاريخ معين يسمى “تاريخ الاستحقاق”.

يجب فيه تزويد الطرف الأول بقيمة معينة من المبلغ المالي، وقد يكون كلا الطّرفين أو أحدهما أشخاصا عاديين، أو مؤسسات خدميةً، أو تجاريةً، أو ماليةً.

يسدد قيمة القرض مستقبَلاً مضافا إليه فائدة أو رسوم مالية أخرى، وهذا يسمي قرض ربوي.

أنواع القروض:

تختلف أنواع القروض وتتعدد لتناسب طلبات كل الأشخاص، ولكل نوعٍ منها وظيفة وهدف معين.

فيما يأتي أهمّ أنواع القروض:

1-  القروض الشخصية:

أكثر أنواع القروض استخدام، وتقدمها البنوك للأشخاص أو المؤسسات الخدمية، وتقدم مبلغ من المال مقابل مجموعة من الضمانات.

لذلك يجب التحقق من طبيعة الدخل الشخصي للفرد، وأي إثبات ماليٍ لقيمة أصول غير متداولة، مثال على ذلك: “أوراق ملكية المباني، أو الأراضي، أو المركبات.

ليضمن إثبات حق البنك في الحصول على قيمة القرض، في حال عدم الالتزام بسداد قيمته أثناء الفترة الزمنية المخصصة لذلك.

لكن من سلبيات هذه القروض إضافة قيمة مالية زائدة (الفوائد المالية) إلى القيمة الأصلية للقرض.

تعد هذه القيمة نوعا من أنواع الأرباح التي يحققها البنك، وتشكل نسبة مئويةً تحسب شهريا أو سنوياً على القيمة الأصلية للقرض.

تسَدد أثناء دفع مستحقات السداد، أو بالاعتماد على الشروط التي يعلنها البنك في عقد القرض.

2-  قروض بطاقات الائتمان

تعتبر نوع من أنواع القروض وترتبط بوجود حساب بنكي خاص بصاحب البطاقة.

لكل بطاقة ائتمانية سقف معين من المال يسمح لحاملهل صرف مبالغ مالية منها وتسدد ببطاقة الائتمان في تاريخ الاستحقاق الذي يحدده البنك.

تعتمد بطاقات الائتمان علي سعر فائدة مرتفع مقارنة بالقروض الشخصية، إذ يصل سعر الفائدة المترتب علي بطاقة الائتمان ضعف سعر فائدة القروض الشخصية.

3- القروض حسب درجة الضمان:

القروض المضمونة: هي قروض تقدم ضمان معين إلي الجعة المانحة مقابل الحصول عليها وهي طريقة للسيطرة والتحكم من أجل استعادة قيمة القرض.

القروض غير المضمونة: هي قروض لا تعتمد علي أى ضمانات ولكنه يقابلها فرض نسبة عالية من الفائدة للقرض.

تعتمد هذه القروض على تقديم وثائق خاصة بطبيعة الدخل الفردي، وذلك لضمان الحقوق القانونية للبنك.

4- قروض العقارات:

تشترط البنوك فى هذا النوع من القروض على الحصول على رهن عقاري، إلى أن يسدِد المقترض صاحب العقار قيمة القرض كاملاً.

ينتقل العقار المرهون من ملكية البنك، ويصبح ضمن الملكية القانونية الخاصة لصاحبه، فيحصل عليه رسمياً بناءً على تنازل مقدم من البنك.

5- القروض حسب المدة الزمنية:

القروض قصيرة الأجل: قروض تشمل على الالتزامات البسيطة، ويحصل عليها الأفراد مقابل شراء بعض الأشياء، أو دفع مبالغ منخفضة القيمة.

لذلك تصل فترة سداد هذه القروض إلى أقل من سنة مالية واحدة، ومن الأمثلة عليها: القروض التجارية التي تتضمن الحصول على سيولة مالية من البنك.

قروض متوسطة الأجل: قروض تعتمد على تمويل شراء الأشياء المتوسطة، بحيث تتراوح الفترة الزمنية الخاصة بسدادها بين سنة وخمس سنوات.

تستخدم هذا النوع من القروض من أجل شراء السيارات، أوالأثاث المنزلي، وغيرها من الأشياء الأخرى.

قروض طويلة الأجل: قروض تعتمد على شراء الأشياء ذات الأسعار المرتفعة، لذلك قد تصل فترة سدادها إلى ما يقارب عشر سنوات.

تستخدم عادة مقابل الحصول على العقارات، مثل: الأراضي، والمنازل، وغيرها من العقارات الأخرى.

يترتب عليها العديد من الالتزامات القانونية، والتي تساهم في ضمان حقوق أطراف القرض كافةً.

خصائص القروض:

أولًا: الفترة الزمنية: المدة التي يقدمها القرض للأفراد أو الشركات المدينة، وتعتمد علي طبيعة القرض.

فكل نوع من أنواع القروض يتميز بمدو زمنية معينة ووقت خاص لسداد، وغالبًا ما تكون المدة ثابتة، إلا في حالاتٍ استثنائية يعلنها البنك لأصحاب القروض.

ثأنيًا: جدول السداد: هو عبارة عن جدول بياني يحتوي مجموعةً من التواريخ، التي يجب أن يلتزم بها صاحب القرض.

تشير هذه التواريخ إلى القيم المالية، والموعد الخاص لسداد باعتبارها جزءاً من القيمة الإجماليّة لقيمة القرض.

ثالثًا: تكلفة القرض: هي القيمة المالية الإجمالية الخاصة بالقرض، بالإضافة إلى قيمة الفائدة المفروضة عليه، وجميع المبالغ المالية التى يطالب بها البنك في الفترة الزمنيّة الخاصّة بالقرض.

رابعًا: درجة الأمن: هي الضمان القانوني والرسمي الذي يقدمه البنك إلى صاحب القرض.

يهدف إلى حصوله على قيمة القرض كاملاً، أو الشيء المادي المرتبِط به، وهكذا تساهم درجة الأمن في المحافظة على حقوق الأطراف كافة.

شروط القروض:

يجب توافر عدد من الشروط للتقديم للحصول علي قرض منها:

تحقيق الرضا: وجود القبول بين أطراف القرض علي صيغة العقد الخاص به وضمن مجموعة من النقاط القانونية الواضحة.

توفير عوامل الاهلية العقلية والنفسية والقانونية للمقرض: يجب أن يتمتع المقرِض بأهلية التصرف بما سيقرضه، ويتقدم المقترض بطلب الحصول على القرض بطريقة صحيحة ويلتزم بسداده.

طبيعة القرض: هي الشكل الخاص بالقرض، فقد يكون نقوداً قابلة للصرف، ومن ثم يتم سدادها، أو أشياء مادية تدفَع قيمتها وفقاً لدفعات متفرقة.

أحكام تسديد القروض:

على الرغم من منع الدين الإسلامي لأخذ القروض الربوية التي تتمثل في القروض البنكية إلا أنها أصبحت الملجأ الوحيد لمن يحتاج المال.

القرض الربوي هو القرض الذي يأخذه الشخص وعند تسديده يقوم بتسديد المبلغ مع زيادة بقيمة متفق عليها على قيمة القرض الذي تم أخذه.

الدين السلامي نهي عن أخذ هذه القروض الربوية، وغالبًا حين يأخذ الشخص القرض يشعر بالضيق لذلك فهناك العديد من الطرق التي تمكنك من الحصول على المال دون اللجوء للقروض الربوية.

لكن إذا كنت في حاجة ضرورة لأخذ قرض عليك التعرف علي حكم تسديد القروض:

أكد العلماء أن تسديد القرض بالمال المقترض وفائدة زيادة عليه غهو ربًا وحرام شرعًا، إما إذا كان تسديد القرض بدون فائدة فلا حرج فيه.

طريقة حساب الفائدة:

قبل البدء باحتساب الفائدة على القرض، فإنّه يجب معرفة بعض المتغيِّرات الضروريّة، وهذه المتغيِّرات هي:

نسبة الفائدة. المدّة الزمنيّة للاقتراض. مقدار القرض. مقدار الدفع شهريّاً.

يتم تعويض هذه المتغيِرات في القانون البسيط لحساب الفائدة، وهو الفائدة =مقدار القرض × نسبة الفائدة × المدة الزمنية للاقتراض.

مثال (1): إذا كانت قيمة الاقتراض 100$ ونسبة الفائدة 6%، وكانت مدة الاقتراض سنة. جد الفائدة.

الحل: بالتعويض في قانون احتساب الفائدة، فإنَّ الناتج سيكون كالتالي: الفائدة = 100$ × 0.06 × 1 = 6$.

مثال (2): إذا كانت قيمة الاقتراض 100000$ وكانت نسبة الفائدة السنوية هي 6%، وكانت مدّة القرض 300 عام. جد الفائدة الشهريّة.

الحل: بتعويض المعطيات في قانون الفائدة:

الفائدة = 100000$ × 0.06 × 30 = 180000$ الفائدة الكليّة المدفوعة على مدى 30 عاماً.

الفائدة السنويّة = 180000$ ÷ 30 = 6000$ (ويمكن حسابها أيضاً من خلال ضرب قيمة الاقتراض في نسبة الفائدة السنويّة دون الضرب في عدد السنوات).

لإيجاد الفائدة المدفوعة شهريا، تقسم الفائدة السنوية على 12 (عدد أشهر السنة)

الفائدة الشهرية = 6000$ ÷ 12 = 500$ قيمة الفائدة المدفوعة شهريّاً.

كيف تتخلص من قرض البنك:

أفضل الطرق للتخلص من قرض البنك هو محاولة الإسراع بالتخلص من هذا القرض، فيمكن أن يضغط على نفسه قليلاً ولكنك في النهاية سيتخلص من عبءٍ كبير يثقِل كاهله.

عادة ما تكون طريقة سداد القروض البنكية بالأقساط الشهرية، فيمكن للشخص أن يقوم بتسديد قسطه الشهري.

مع ادخار جزء من المال لنقل على سبيل المثال ما يعادل نصف قيمة القسط الشهري للقرض.

في الشهر التالي عندما يدفع القسط الشهري يأخذ ما يعادل المبلغ الذي ادخره من الشهر السابق ويدفعه للبنك كقسط غير مستحق بعد.

فبالتالي يخفِف عن نفسه الأقساط مستقبلا فبدلاً من أن يسدِد قرضه على خمس سنوات، يمكنه بهذه الطريقة أن يقوم بتسديده بالكامل خلال ثلاث سنوات أوأزيد بقليل.